Bảo Hiểm Tai Nạn Khi Bị Điện Giật: Vì Sao Đòi Quyền Lợi Mỏi Mòn?

Nhiều gia đình mua bảo hiểm tai nạn với mong muốn có chỗ dựa khi chuyện không may xảy ra, nhưng đến lúc người thân tử vong vì điện giật lại phải đi đòi quyền lợi hàng năm trời. Nguyên nhân thường nằm ở ba điểm: điều khoản loại trừ được hiểu khác nhau, hồ sơ thiếu chứng cứ về nguyên nhân tai nạn, và gia đình không nắm rõ thời hạn, quy trình khiếu nại. Bài viết này giải thích các điểm đó để bạn chuẩn bị tốt hơn, dù là đang mua bảo hiểm hay đang làm hồ sơ bồi thường.

Điện giật có được xem là tai nạn trong hợp đồng bảo hiểm

Trong đa số hợp đồng bảo hiểm tai nạn, “tai nạn” được định nghĩa là sự kiện bất ngờ, do tác động từ bên ngoài, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm, gây thương tật hoặc tử vong. Điện giật do chạm vào dây điện hở, thiết bị rò điện hay sét đánh thông thường thỏa mãn định nghĩa này.

Tuy vậy, tranh chấp phát sinh khi doanh nghiệp bảo hiểm cho rằng sự cố rơi vào trường hợp loại trừ. Vì mỗi hợp đồng có câu chữ riêng, gia đình cần đọc kỹ phần định nghĩa và phần loại trừ trong quy tắc bảo hiểm mà mình đã ký.

Những lý do khiến hồ sơ bị kéo dài hoặc từ chối

Tranh cãi về nguyên nhân tử vong

Nếu không có biên bản hiện trường, kết luận của cơ quan chức năng hay giấy chứng tử ghi rõ nguyên nhân, doanh nghiệp bảo hiểm có thể cho rằng người được bảo hiểm tử vong do bệnh lý, như đột quỵ hay bệnh tim, chứ không phải do điện giật. Đây là nguyên nhân phổ biến khiến hồ sơ bị treo.

Điều khoản loại trừ liên quan đến vi phạm

Nhiều quy tắc bảo hiểm loại trừ trường hợp người được bảo hiểm vi phạm pháp luật hoặc quy định an toàn, như tự ý đấu nối điện, câu trộm điện, sử dụng điện để bẫy động vật. Khi đó, doanh nghiệp sẽ xem xét hành vi của người bị nạn trước khi quyết định.

Thông tin kê khai khi mua chưa trung thực

Nếu khi mua bảo hiểm không kê khai đúng nghề nghiệp, ví dụ thợ điện nhưng ghi nhân viên văn phòng, doanh nghiệp có thể viện dẫn để từ chối hoặc giảm số tiền chi trả. Nghề nghiệp ảnh hưởng đến mức rủi ro và phí bảo hiểm.

Hồ sơ thiếu giấy tờ

Thiếu giấy tờ chứng minh người thừa kế, thiếu bản gốc hợp đồng, sai thông tin cá nhân giữa các giấy tờ đều có thể làm hồ sơ bị trả lại nhiều lần.

Bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường nên có

• Đơn yêu cầu bồi thường theo mẫu của doanh nghiệp bảo hiểm.
• Hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, biên lai đóng phí.
• Giấy chứng tử, trích lục khai tử.
• Biên bản hiện trường, biên bản xác minh của công an hoặc chính quyền địa phương.
• Hồ sơ cấp cứu, giấy ra viện, kết luận giám định pháp y (nếu có).
• Giấy tờ chứng minh quyền thụ hưởng: văn bản thỏa thuận phân chia di sản, giấy tờ quan hệ nhân thân.

Lời khuyên quan trọng là nên đề nghị cơ quan chức năng lập biên bản ngay khi tai nạn xảy ra. Rất nhiều tranh chấp kéo dài chỉ vì gia đình đau buồn, lo hậu sự trước và bỏ qua bước này.

Thời hạn và quy trình theo pháp luật

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định thời hạn yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm là một năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Sau khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ giải quyết trong thời hạn luật định hoặc thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng; nếu từ chối phải trả lời bằng văn bản và nêu rõ lý do.

Bị từ chối bồi thường thì làm gì

1. Khiếu nại trực tiếp lên trụ sở chính của doanh nghiệp bảo hiểm, không chỉ qua đại lý.
2. Gửi đơn đến cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm thuộc Bộ Tài chính, đính kèm hồ sơ và văn bản từ chối.
3. Hòa giải hoặc trọng tài nếu hợp đồng có thỏa thuận.
4. Khởi kiện ra tòa án. Thời hiệu khởi kiện tranh chấp hợp đồng bảo hiểm là ba năm kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp, nên đừng để quá lâu.

Khi khởi kiện, chứng cứ về nguyên nhân tai nạn và văn bản trao đổi với doanh nghiệp là yếu tố quyết định. Nhờ luật sư hoặc trợ giúp pháp lý miễn phí (nếu thuộc diện được hưởng) sẽ giúp gia đình bớt gánh nặng.

Các tranh chấp bảo hiểm khác cũng cho thấy bài học tương tự về hồ sơ và điều khoản. Bạn có thể xem thêm bài bài học từ vụ bồi thường bảo hiểm nhân thọ để hiểu cách gia đình bảo vệ quyền lợi.

Khi mua bảo hiểm tai nạn, nên để ý gì

• Đọc kỹ quy tắc bảo hiểm, đặc biệt phần định nghĩa tai nạn và điều khoản loại trừ.
• Kê khai trung thực nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe.
• Hỏi rõ người thụ hưởng, ghi tên người thụ hưởng cụ thể để tránh phải làm thủ tục thừa kế phức tạp.
• Lưu hợp đồng, biên lai ở nơi người thân biết.
• Không tin hoàn toàn vào lời hứa miệng của tư vấn viên; mọi cam kết phải có trong văn bản.

Phòng ngừa tai nạn điện trong gia đình

Bảo hiểm chỉ bù đắp phần nào tổn thất tài chính. Điều quan trọng hơn là ngăn tai nạn xảy ra: lắp aptomat chống giật, không tự sửa điện khi không có chuyên môn, kiểm tra dây điện cũ, không câu móc điện, không dùng điện để bẫy chuột hay bắt cá. Mùa mưa bão cần tránh xa cột điện, dây điện bị đứt và báo ngay cho ngành điện khi thấy nguy hiểm.

Nếu tai nạn đã xảy ra và người thân mất đi, ngoài bảo hiểm, gia đình còn cần lo các thủ tục về di sản. Bài viết về thừa kế thế vị có thể giúp bạn hiểu ai được hưởng phần di sản khi có nhiều thế hệ cùng liên quan.

Đòi quyền lợi bảo hiểm không phải lúc nào cũng nhanh, nhưng sẽ bớt mỏi mòn nếu gia đình giữ đủ chứng cứ, làm việc bằng văn bản và nắm rõ thời hạn. Hiểu hợp đồng từ khi mua chính là cách bảo vệ người thân tốt nhất.